5년 뒤 5천만 원 만들기! 청년도약계좌 신청부터 이자혜택까지
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 만 19~34세 청년의 중장기 목돈 마련을 돕는 정책형 금융상품이에요. 가입 후 5년(60개월) 동안 매월 최대 70만 원 한도에서 자유롭게 저축하면, 정부기여금과 이자 비과세 혜택(법령·예산 범위 내)이 붙는 구조입니다. 금리는 처음 3년 고정 + 이후 2년 변동으로, 세부 금리는 은행이 정해요. 제도 정의, 납입 한도, 금리 구조, 정부기여금 최대 월 3.3만 원 등 핵심 스펙은 서민금융진흥원 공식 안내를 기준으로 확인할 수 있습니다.
2025년 1월부터는 소득구간별 기여금 매칭 한도가 월 70만 원까지 확대되었고(확대구간 3% 매칭 적용), 3년 이상 유지 시 중도해지에도 비과세·기여금 일부(60%) 인정 등 유지 유인을 강화한 개편이 시행됐어요. 하반기에는 부분인출 서비스도 도입됩니다.
참고: 정부는 2025년 세제개편안에서 청년도약계좌 이자·배당 비과세 특례의 ‘적용기한 종료’를 발표했습니다. 보도에 따르면 올해(2025) 안 가입분까지는 종전 비과세 혜택이 적용되고, 제도는 연말 이후 신규 중단 또는 대체 상품 전환 가능성이 거론돼요. 가입 타이밍과 세제상 효과는 반드시 최신 공고로 재확인하세요. (moef.go.kr)
누가 가입할 수 있나: 신청(가입) 조건
조건은 크게 나이·개인소득·가구소득·금융소득 이력으로 구성돼요. 심사는 서민금융진흥원 시스템(가구원 동의·자격확인)을 통해 진행됩니다.
1) 나이 요건
가입일 기준 만 19~34세. 병역 이행기간(최대 6년)은 연령 계산에서 제외합니다.
2) 개인 소득 요건
직전 과세기간 총급여 7,500만 원 이하이며, 종합소득금액 6,300만 원 이하가 기준이에요. (육아휴직급여·군장병급여 등 비과세 소득만 있는 경우는 정부기여금 산정에서 별도 예외 안내가 있어요.)
3) 가구 소득 요건
가구원 수 대비 기준 중위소득 250% 이하. 가구원은 주민등록등본을 기준으로 본인·배우자·부모·자녀·미성년 형제자매가 포함됩니다.
4) 금융소득 종합과세 이력
직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자였던 경우 가입이 제한됩니다.
청년도약계좌 신청방법
1. 온라인(비대면) 절차
- 취급은행 모바일앱/인터넷뱅킹에서 ‘청년도약계좌’ 메뉴로 진입해 신청을 시작해요.
- 본인인증 → 자격요건(나이·소득·가구소득) 연동 조회가 진행되며, 필요한 경우 가구원 동의를 받아요.
- 심사 후 계좌 개설 가능 통지가 오면, 앱에서 조건 확인 및 자동이체/납입 계획을 설정합니다. (정부·지자체·언론·은행 안내를 종합하면, 월별 접수 기간과 계좌 개설 가능 기간이 따로 공지되는 방식이 일반적이에요.)
2. 오프라인(지점 방문) 절차
- 가까운 취급은행 영업점에 방문해 상담을 받고 신청서 작성을 해요.
- 신분증, 소득·재직을 확인할 증빙서류(원천징수영수증, 재직증명서 등)를 요구할 수 있어요.
- 은행이 안내하는 자격확인·계좌 개설 절차와 우대금리 조건을 점검하고 가입을 마무리합니다. (지점별 운영·대기 시간이 달라 사전 예약이 도움이 됩니다.)
구조와 계산 감각
- 정부기여금은 개인소득 구간과 월 납입액에 따라 달라져요. 2025년 1월부터는 모든 소득구간에서 월 70만 원까지 매칭되고, 확대구간(40~70만 원)에는 3% 매칭이 붙어요. 월 최대 3.3만 원이 상한입니다.
- 이자 비과세는 제도 매력의 핵심이었지만, 2025년 세제개편안에서 연말 일몰(적용 종료) 방침이 제시됐어요. 2025년 내 가입분의 비과세 적용에 대해서는 보도에서 종전 규정 적용이 안내되었고, 연말 이후 신규 중단 가능성도 언급됐습니다. (가입 시점이 중요합니다.)
청년도약계좌 중도해지 및 주의사항
“중도해지하면 전부 손해다?”
2025년 개편으로 3년 이상 유지 후 중도해지 시, 비과세와 정부기여금의 60% 인정돼요. 다만 최대 혜택은 5년 만기 유지에 있음을 잊지 않는 게 좋아요.
중도해지 증빙자료
해지 신청은 가입한 은행의 지점에 방문하여 특별해지사유신고서* 및 각 사유에 해당하는 ‘증빙서류’ 제출
“가구소득은 대충이면 되겠지?”
가구소득은 등본상 가구원 전체를 기준으로 확인돼요. 가구원 동의 절차를 마치지 못하면 심사가 진행되지 않으니, 가족과 미리 협의해 두면 지연을 막을 수 있어요.
“은행만 잘 고르면 끝?”
아니요. 제도 틀은 같아도 은행별 기본·우대금리와 우대 조건(급여이체, 자동이체, 카드 실적 등)이 달라요. 가입 전에 최소 2~3곳은 비교해 보세요. (취급기관·접수 일정은 금융위 자료 참고)
“세제 개편은 내 통장에 영향 없지?”
가입 시기와 납입 시점에 따라 적용 규정이 달라질 수 있어요. 연말(2025.12.31.) 일몰 관련 정부 문서·공식 공지로 최신 상태를 반드시 확인하세요.
가입 전에는 나이·개인소득·가구소득·금융소득 이력에 모두 부합하는지 따져보고, 가족에게 가구원 동의 안내를 해두면 심사가 빨라져요. 은행은 기본금리뿐 아니라 우대금리 조건까지 합쳐 실효 금리로 비교하세요. 월 납입액은 5년을 버틸 수 있는 수준으로, 3년 고비를 넘길 계획도 세워두면 좋습니다.
청년도약계좌 납입액별 만기금 예상표 (5년 기준)
| 월 납입금액 | 본인 납입 총액(5년) | 정부기여금 예상액(평균) | 이자소득(평균금리 4%) | 만기 수령 총액(예상) |
|---|---|---|---|---|
| 10만 원 | 6,000,000원 | 약 600,000원 | 약 650,000원 | 약 7,250,000원 |
| 30만 원 | 18,000,000원 | 약 2,000,000원 | 약 2,000,000원 | 약 22,000,000원 |
| 50만 원 | 30,000,000원 | 약 3,300,000원 | 약 3,400,000원 | 약 36,700,000원 |
| 70만 원 | 42,000,000원 | 약 4,600,000원 | 약 4,800,000원 | 약 51,400,000원 |
💡 실제 금액은 납입 패턴, 은행 금리, 정부기여금 산정방식에 따라 다릅니다.
위 표는 월 납입액을 꾸준히 유지했을 때의 평균적인 시뮬레이션입니다.
주요 은행별 우대금리 비교 (2025년 기준)
| 은행명 | 기본금리 | 우대금리 조건 | 최대금리 | 주요 우대 조건 |
|---|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 연 4.0% | 최대 +1.2% | 연 5.2% | 급여이체, 자동이체 6회 이상, 카드 이용 |
| 신한은행 | 연 3.9% | 최대 +1.1% | 연 5.0% | SOL앱 비대면 가입, 청년정책 구독 |
| 하나은행 | 연 3.8% | 최대 +1.0% | 연 4.8% | 급여입금, 주거래 이체 실적 |
| 우리은행 | 연 4.0% | 최대 +1.0% | 연 5.0% | 자동이체, 공과금 납부 실적 |
| NH농협은행 | 연 3.7% | 최대 +1.3% | 연 5.0% | 급여이체 + NH카드 사용 |
| IBK기업은행 | 연 4.1% | 최대 +1.0% | 연 5.1% | 공공급여 입금, 자동이체 6회 이상 |
⚠️ 은행별 금리는 수시로 변동됩니다.
가입 전 해당 은행 앱 또는 홈페이지에서 ‘청년도약계좌 상품설명서’를 꼭 확인하세요.
✅ 청년도약계좌 가입 전 체크리스트
- 나이 확인: 만 19~34세(군복무자는 최대 6년 연장 가능)인가?
- 개인소득: 연 7,500만 원 이하(종합소득자 기준)인가?
- 가구소득: 중위소득 250% 이하인가?
- 기존 상품 중복 여부: 청년희망적금 등과 중복 가입 불가인지 확인했는가?
- 납입 계획: 5년 동안 꾸준히 납입 가능한 금액을 설정했는가?
- 우대금리 조건: 급여이체, 자동이체 등 달성 가능한 조건인가?
- 중도해지 리스크: 해지 시 정부기여금 환수나 비과세 해제 가능성을 알고 있는가?
- 목표 설정: 단순 저축이 아닌 자산형성 목적이 명확한가?
- 신청경로 선택: 온라인(모바일) / 오프라인(지점 방문) 중 본인에게 편한 방식을 선택했는가?
핵심은 “가입 시점·유지 기간·우대금리 달성” 이 세 가지예요. 올해 안에 조건을 갖추고 꾸준히 유지할 수 있다면, 청년도약계좌는 여전히 안정적인 목돈 플랫폼이 될 수 있어요. 변화가 잦은 영역이니, 발행처 문서로 최신 공지만 수시로 체크해 주세요.